بیمه عمر و سرمایه گذاری اصطلاح بسیار آشنایی برای همه ماست. شاید در طول زندگی مان چندین بار این کلمه را شنیده باشیم. اما متاسفانه کمتر کسی پیدا می شود که بداند بیمه عمر چیست و دقیقا چه خدماتی را ارائه می دهد. اجازه دهید بحث را با یک مثال ساده شروع کنیم. فرض کنید فردی دچار یک بیمار لاعلاج شده و باید ماهانه هزینه های گزافی را بابت درمان خود پرداخت کند. از طرفی علاوه بر این که پوشش بیمه پایه و بیمه تکمیلی درمان او جوابگو هزینه های درمان نیست؛ نگرانی هایی نیز در مورد اعضای خانواده و افراد تحت تکلف خود دارد. اینجاست که موضوع بیمه عمر و سرمایه گذاری مطرح می شود. بیمه عمر یک نوع قرارداد مابین بیمه گر و بیمه گزار است که در آن بیمه گزار طبق آن، پرداخت سود سرمایه به افراد ذینفع در هنگام فوت بیمه شده را تضمین می کند. شرکت بیمه در ازای حق بیمه ای که توسط بیمه گر به صورت ماهانه یا سالانه پرداخت می شود، خدماتی را به وراث و خود فرد بیمه شده ارائه می دهد. این تعریف، یک تعریف ساده و جامع از بیمه عمر است. اما قبل از شروع بحث اختصاصی در مورد بیمه عمر و سرمایه گذاری، باید با انواع بیمه عمر آشنا شوید.

انواع بیمه عمر

بیمه عمر ساده

در این نوع بیمه عمر، شرکت بیمه قراردادی را برای مدت مشخصی با بیمه گزار منعقد می کند. طی این قرارداد، در صورت فوت فرد بیمه شده، سرمایه او به وارثی که در قرارداد مشخص شده است پرداخت می شود. در این نوع بیمه عمر، فرد بیمه شده خودش مشمول هیچگونه خدماتی نمی شود.

بیمه تمام عمر

در این نوع بیمه، علاوه بر این که ذینفعان می توانند پس از فوت فرد بیمه شده، سرمایه او را از شرکت دریافت کنند؛ خود فرد نیز شامل پوشش هایی می شود. این پوشش ها در قرارداد منعقد شده درج خواهند شد.

بیمه عمر مانده بدهکار

در این نوع بیمه، بیمه گزار متعهد می شود که بدهی های بیمه گر که مربوط به وام هایش است را بعد از فوت او پرداخت کند. در این صورت از ارثیه فرد بیمه شده، مبلغی کسر نخواهد شد.

بیمه عمر و سرمایه گذاری

افراد با خرید این نوع بیمه و پرداخت حق بیمه سالانه می توانند از منفعت سرمایه ذخیره شده خود در صورت نیاز استفاده کنند. این بیمه در قالب طرح های مختلفی توسط شرکت های بیمه به مشتریان عرضه می شود و ممکن است با اسامی مختلفی شناخته شود.

حق بیمه در بیمه عمر و سرمایه گذاری

همانطور که گفتیم، حق بیمه دریافت شده بابت ارائه بیمه عمر و سرمایه گذاری در شرکت های مختلف متفاوت است. برخی از شرکت ها این حق بیمه را به صورت ماهانه و برخی نیز به صورت سالانه دریافت می کنند. تنوع در شیوه پرداخت و حق بیمه باعث شده که تهیه و خرید این نوع بیمه نامه برای همه افراد با هر سطح درآمدی ممکن باشد. بنابراین می توانید با توجه به اولویت های شخصی و شرایط مالی خود این بیمه را تهیه کرده و از خدمات آن استفاده کنید. قبل از تصمیم گیری این نکته را فراموش نکنید که حق بیمه پرداختی شما می تواند مستقیما روی سرمایه ذخیره شده تاثیر بگذارد. بنابراین هر چه سالانه مبلغ بیشتری برای خرید این بیمه پرداخت کنید؛ سرمایه ذخیره شده شما طی قرارداد نیز بیشتر می شود. برای محاسبه سرمایه فوت از ضریبی استفاده می کنیم که اصطلاحا به آن ضریب تشکیل سرمایه بیمه عمر گفته می شود. این ضریب در واقع عددی است که بر روی حق بیمه ماهانه اعمال شده و بر اساس آن سرمایه عمر تعیین می شود. به عنوان مثال اگر حق بیمه ماهانه شما 20 هزار تومان و ضریب تشکیل سرمایه در قراردادتان 300 در نظر گرفته شده باشد؛ سرمایه عمر شما 6 میلیون تومان می شود. بنابراین مبنای سرمایه فوت، حق بیمه ای است که به صورت ماهانه پرداخت می کنید. از طرفی دیگر تورم بخش جداناپذیری از زندگی ما شده است. شرکت های ارائه دهنده بیمه عمر و سرمایه گذاری فکر اینجا را نیز کرده اند. در قراردادهای این نوع بیمه اصطلاحی به نام درصد افزایش سالانه حق بیمه وجود دارد. این درصد در واقع اهرمی است که موجب می شود تورم تاثیر زیادی بر روی سرمایه فوت فرد بیمه شده نداشته باشد. با لحاظ این درصد، بیمه گر باید هر سال حق بیمه پرداختی خود را افزایش دهد. در این صورت سرمایه ذخیره شده او دچار مشکلات تورمی نخواهد شد. بنابراین درصد افزایش سالانه حق بیمه، اثر خنثی کننده ای بر روی تورم دارد و اجازه نمی دهد که افزایش قیمت ها، سرمایه ذخیره شده در بیمه عمر را دچار تعدیل کند. به این ترتیب ارزش سرمایه حفظ می شود. شرکت های مختلف ارائه دهنده این نوع بیمه از ضرایب افزایش سالانه متفاوتی استفاده می کنند. بنابراین در زمان عقد قرارداد به این موضوع توجه کنید.

چه کسانی بهتر است بیمه عمر خریداری کنند؟

همانطور که گفتیم بیمه عمر پس از مرگ بیمه شده، با پرداخت سرمایه ذخیره شده او، به افراد خانواده یا سایر ذینفعان کمک مالی می کند. بنابراین این بیمه مخصوص افراد خاصی نیست و همه می توانند از مزایای آن بهره مند شوند. اما گروه های زیر بهتر است در اولین فرصت اقدام به خرید این بیمه نامه کنند:

• والدینی که دارای فرزندان خردسال هستند. در صورت فوت والدین، از دست دادن درآمد ماهانه یا مهارت های مراقبتی آنها، فرزندشان می تواند مشکل مالی خود را با دریافت سرمایه آنها رفع کنند. بیمه عمر تا زمانی که این کودکان قادر به حمایت از خود نباشند، می تواند کمک هزینه آنها شود. کودکانی که به هر دلیل، از نعمت والدین محروم می شوند، می توانند با دریافت منابع مالی، نیازهای اولیه خود را رفع کنند.
• والدینی که فرزندان بالغ با نیازهای ویژه دارند. برای والدین کودکانی که به مراقبت مادام العمر نیاز دارند و هرگز خودکفا نخواهند شد، بیمه عمر و سرمایه گذاری یک ایده فوق العاده است. این افراد پس از درگذشت والدین می توانند با دریافت سرمایه ذخیره شده آنها، نیازهای خود را برآورده سازند. به عنوان مثال والدینی که کودکان مبتلا به سندرم داون یا عقب مانده ذهنی دارند بهترین گزینه برای خرید بیمه عمر و سرمایه گذاری هستند.
• والدین سالخورده ای که می خواهند پس از فوتشان، سرمایه ای برای فرزندان باقی بگذارند. افرادی که به هر دلیلی تا میانسالی نتوانسته اند سرمایه ای برای فرزندان شان باقی بگذارند؛ با خرید بیمه عمر و سرمایه گذاری می توانند بعد از فوت، آنها را از مزایای سرمایه ذخیره شده در این نوع بیمه بهره مند کنند.
• جوانانی که تمایل دارند در دوره میانسالی از مزایای سرمایه خود استفاده کنند. فراموش نکنید که هرچه جوان تر و سالم تر باشید، حق بیمه ای که پرداخت می کنید نیز کمتر است. بنابراین تا جوان هستید اقدام به خرید این نوع بیمه نامه کنید و از مزایای آن در دوره میانسالی بهره ببرید.
• خانواده هایی که نمی توانند هزینه های دفن و کفن را بپردازند. همانطور که گفتیم، بیمه عمر و سرمایه گذاری، پس از فوت، سرمایه ذخیره شده را به وراث و ذینفعان فرد بیمه شده پرداخت می کند. این مبلغ می تواند بودجه لازم برای برگزاری مراسم کف و دفن را در اختیار خانواده قرار دهد. بنابراین خانواده هایی که نمی توانند به یکباره هزینه مراسم تدفین را پرداخت کنند بهتر است از این بیمه استفاده کنند.
• مشاغلی که کارمندان کلیدی دارند. اگر مرگ یک کارمند کلیدی، مانند مدیرعامل، مشکل مالی شدیدی برای یک شرکت ایجاد کند، آن شرکت گزینه خوبی برای خرید بیمه عمر و سرمایه گذاری است.

پوشش های بیمه عمر

البته که بیمه عمر فقط مخصوص پرداخت غرامت فوت به بازماندگان نیست. همانطور که در بالا نیز اشاره کردیم، بیمه عمر، بسته به نوعش، می تواند پوشش های مختلفی داشته باشد. در ادامه به مهمترین پوشش های بیمه عمر اشاره می کنیم.

فوت به هر علت

این پوشش از لحظه انعقاد قرارداد قابل اجراست. پوشش فوت اولین تعهدی است که شرکت بیمه به افراد بیمه شده می دهد. بر اساس این بند قرارداد، در صورت فوت بیمه شده به هر علتی، سرمایه فوت او به وراث و ذینفعانی که در قرارداد تعیین شده اند پرداخت می شود. میزان سرمایه ای که در این شرایط به بازماندگان تعلق می گیرد، بستگی به حق بیمه پرداخت شده دارد. هر چه حق بیمه بالاتر باشد و فرد بیمه شده هر ساله مبلغ حق بیمه را بیشتر افزایش داده باشد، سرمایه فوت نیز بیشتر می شود. بنابراین اگر می خواهید بعد از فوت، وراث تان مبلغ بیشتری را دریافت کنند؛ باید ضریب تشکیل سرمایه بالاتری را انتخاب کنید. البته که افزایش این ضریب موجب افزایش حق بیمه پرداختی نیز می شود. البته گاهی ریسک فوت بالا باعث می شود که بیمه گزار اجازه انتخاب ضریب بالا برای تشکیل سرمایه را صادر نکند.

فوت بر اثر حادثه

به غیر از سرمایه ای که با فوت عادی فرد، به ذینفعان او پرداخت می شود؛ افرادی که بر اثر حادثه فوت می کنند، می توانند سرمایه فوت بر اثر حادثه نیز دریافت کنند. دریافت این سرمایه شرایط خاصی دارد و تعریف حادثه نیز در این بند قرارداد مشخص شده است. بنابراین هر حادثه ای نمی تواند مشمول دریافت این نوع سرمایه شود. حادثه حتما باید به صورت ناگهانی و غیر ارادی رخ دهد و بین وقوع آن و آسیب بدنی که به فرد بیمه شده وارد شده است، رابطه مستقیمی وجود داشته باشد. این مورد آخر به تشخیص پزشک انجام می شود. بنابراین اگر علت فوت بیمه شده، حادثه غیر عمدی باشد، شرکت بیمه باید علاوه بر سرمایه عمر، مبلغی مازادی را به وراث بپردازد. در قراردادهای بیمه عمر و سرمایه گذاری ضریبی نیز برای این نوع حوادث در نظر گرفته شده است. به این ترتیب هر چه ضریب انتخابی شما در زمان عقد قرارداد بیشتر باشد؛ حق بیمه بیشتری نیز پرداخت خواهید کرد اما سرمایه فوت بر اثر حادثه نیز به تناسب آن افزایش می یابد.

نقص عضو، از کار افتادگی و هزینه های جراحت

منظور از نقص عضو و از کار افتادگی، حادثه ای است که موجب می شود فرد بیمه شده دیگر نتواند درآمدزایی کند. در این شرایط شرکت بیمه باید به بیمه شده غرامت بپردازد. البته لحاظ کردن این پوشش ممکن است حق بیمه عمر و سرمایه گذاری را به شدت بالا ببرد. اما پوشش هایی که شامل می شود ارزشش را دارد. برای این نوع پوشش هم ضریبی به نام ضریب نقص عضو در نظر گرفته شده است. این ضریب را می توانید در زمان عقد قرارداد تعیین کنید. به عنوان مثال اگر ضریب نقص عضوتان 3 باشد یعنی با نقص عضو می توانید 3 برابر سرمایه فوت خود را دریافت کنید. از کار افتادگی نیز دوره انتظار دارد. با طی شدن این دوره شرکت بیمه مطمئن می شود که آسیب وارده موجب از کار افتادگی شده است. در صورت وقوع چنین حادثه ای نیز شرکت باید درصدی از سرمایه فوت را به بیمه گر پرداخت کند.

به غیر از غرامتی که به حادثه دیده بابت از کار افتادگی یا نقص عضو داده می شود، هزینه درمان آسیب های ناشی از آن نیز پرداخت خواهد شد.

درمان بیماری های خاص

بیمه های عمر علاوه بر پوشش های ذکر شده، برای 5 بیماری خاص زیر نیز پوشش درمانی ارائه می دهند. در صورت ابتلای فرد بیمه شده به این امراض، شرکت موظف است، بر اساس میزان حق بیمه و سابقه پرداخت، بخشی از سرمایه او را به عنوان هزینه درمان پرداخت کند.

1. سکته مغزی
2. سکته قلبی
3. سرطان
4. عمل قلب باز
5. پیوند ریه، کبد، کلیه، مغز استخوان و قلب

دو نکته مهم در مورد این نوع پوشش وجود دارد. نکته اول این که بیمه تنها یک بار هزینه های درمان این امراض را پرداخت می کند و نکته دوم این که برخی از این پوشش ها دوره انتظار دارند و بلافاصله بعد از خرید بیمه نامه برای شرکت تعهد به وجود نمی آورند.

البته این موارد تنها پوشش هایی نیستند که شما با خرید بیمه عمر و سرمایه گذاری می توانید از آنها استفاده کنید. بلکه برخی از شرکت های بیمه طرح های ویژه ای دارند که شامل پوشش های منحصر به فرد و خاص می شوند.

شرایط خاص

قبل از خرید این نوع بیمه باید به چند نکته مهم توجه کنید. اول اینکه حداکثر مدت قرارداد در شرکت های مختلف متفاوت است. برخی از شرکت ها این مدت را 30 سال و برخی نیز بیشتر در نظر می گیرند. نکته دوم این است که برخی از شرکت های بیمه محدودیت سنی برای خرید این بیمه نامه دارند و افراد بالای 70 سال را تحت پوشش قرار نمی دهند.

علاوه بر این از نام های متعددی برای معرفی بیمه عمر و سرمایه گذاری استفاده می شود. اما هر نامی که برای آن انتخاب شود؛ تاثیری روی پوشش های مطرح شده ندارد و اکثر بیمه های عمر موارد ذکر شده در این مقاله را پوشش می دهند.

بنابراین اگر قصد خرید این بیمه را دارید، ضمن دریافت مشاوره های تخصصی از کارشناسان ما، حتما اطلاعات تکمیلی خود را در این زمینه افزایش داده و تمام جوانب کار را بررسی کنید. به این ترتیب می توانید یک انتخاب ایده آل داشته باشید.

بیش از 43 میلیون نفر در کشورمان تحت پوشش بیمه تامین اجتماعی هستند. البته این آمار شامل افرادی که از بیمه خدمات درمانی، بیمه نیروهای مسلح و بیمه سلامت استفاده می کنند نمی شود.
بیمه درمانی به غیر از بیمه های پایه شامل بیمه تکمیلی درمان نیز می شود. همین استقبال هموطنان نشان می دهد که بیمه تا چه حدی می تواند در زندگی ما نقش داشته باشد. البته که بیمه ها فقط محدود به پوشش های درمانی نمی شوند و انواع و اقسام مختلفی دارند. یکی از بیمه هایی که امروزه زیاد مورد توجه قرار گرفته و افراد زیادی را تحت پوشش تعهدات خود قرار داده است، بیمه عمر است. این نوع بیمه نیز مدل های گوناگونی دارد که هر کدام از آنها از نظر تعهدات با یکدیگر تفاوت هایی دارند. در این مقاله می خواهیم بیشتر در مورد بیمه تمام عمر که نوعی بیمه عمر محسوب می شود صحبت کنیم.

بیمه تمام عمر

بیمه تمام عمر در واقع یک نوع سرمایه گذاری است. در این نوع بیمه عمر، شرکت بیمه موظف است که در صورت فوت بیمه شده، مبلغ اندوخته یا همان سرمایه او را به ذینفعان و بازماندگانش بپردازد. همین تعهد نیز علت محبوبیت روز افزون این نوع بیمه عمر است.

طبق قرارداد توافقی که در این این بیمه نامه بین افراد بیمه شده و شرکت بیمه منعقد می شود، فرد بیمه شده می تواند در ازای پرداخت حق بیمه که معمولا به صورت سالانه محاسبه و دریافت می شود، در آینده از خدمات شرکت استفاده کند. جبران مخاطرات و خسارات ناشی از احتمال مرگ، از کار افتادگی، کهولت سن و... از جمله مهم ترین تعهداتی هستند که در قرارداد این نوع بیمه نامه قید می شود. بنابراین شما با خرید بیمه عمر به نوعی برای آینده خودتان و حتی بازماندگان تان سرمایه گذاری می کنید.

به طور کلی بیمه های عمر را بسته به تعهدات شرکت بیمه می توان به سه دسته زیر تقسیم کرد:

1. بیمه ای که در صورت فوت، برای بازماندگان جبران خسارت می کند.
2. بیمه ای که در دوران حیات فرد بیمه شده ملزم به اجرای تعهدات است.
3. بیمه ای که هم در طول حیات فرد بیمه شده و هم پس از فوت وی الزام به اجرای تعهدات قید شده در قرارداد دارد.

بیمه تمام عمر جزء دسته اول محسوب می شود. در این نوع بیمه نامه، شرکت بیمه متعهد می شود که در صورت فوت بیمه شده، برای بازماندگان جبران خسارت کند. بنابراین با خرید این نوع بیمه عمر، الزاما خود فرد بیمه شده از خدماتی بهره مند نمی شود. این شکل بیمه، بیشتر شبیه به سرمایه گذاری است.

مزایای بیمه تمام عمر

یکی از مهم ترین مزایای این نوع بیمه عمر، تحت پوشش قرار گرفتن بازماندگان، پس از فوت است. در واقع والدین می توانند با خرید این نوع بیمه بعد از فوت خود، مبلغ سرمایه جمع شده را برای فرزندان و بازماندگان به ارث بگذارند.

برخی از شرکت های ارائه دهنده این بیمه، از کار افتادگی را نیز تحت پوشش قرار می دهند. در واقع در این شکل از بیمه تمام عمر، حتی اگر حادثه موجب فوت بیمه شده نشده و فقط از کار افتادگی ایجاد کرده باشد، باز هم شرکت بیمه ملزم به جبران خسارت است.

جالب است بدانید که برخی از شرکت های بیمه، در صورت وقوع حادثه ای که قبل از دوره کهنسالی موجب از کار افتادگی می شود، بیمه شده را از پرداخت حق بیمه معاف می کنند.

دریافت وام پیش از پایان اعتبار بیمه نامه یکی دیگر از مزایای این نوع بیمه است. در واقع با خرید این بیمه نامه، فرد بیمه شده می تواند تا حداکثر مبلغ تعیین شده توسط شرکت بیمه، وام بدون ضامن دریافت کند. البته شرط مهم دریافت این وام، پرداخت حداقل 2 سال حق بیمه است. بنابراین با خرید این بیمه نامه می توانید به دفعات، تا سقف معینی که در قرارداد ذکر شده است، بدون دردسر و ضامن وام دریافت کنید.

تا به حال به ضرورت خرید بیمه تکمیلی درمان فکر کرده اید؟ آیا می دانید این نوع بیمه چه فواید برای شما دارد؟ در این مقاله ما به پاسخ این سوالات پرداخته ایم و ضمن معرفی انواع بیمه، از مزایای بیمه تکمیلی درمان نیز صحبت کرده ایم.

بیمه تکمیلی درمان چیست؟

در کل بیمه های درمانی در ایران به دو شکل ارائه می شوند. بیمه های پایه و بیمه های تکمیلی. قبل از تشریح این دو نوع بیمه، اجازه بدهید یک تعریف جامع از بیمه درمانی داشته باشیم. بیمه درمانی به بیمه ای اطلاق می شود که بر اساس تعهدات خود، بخشی از هزینه های درمان و خدمات پزشکی را به بیمه گر پرداخت می کند. همانطور که در تعریف هم آمده است؛ این نوع بیمه بر اساس تعهداتی که دارد، تنها بخشی از هزینه های خدمات پزشکی و دندانپزشکی را پوشش می دهد. بنابراین اگر هزینه پرداختی بیمه گر بیش از تعهدات بیمه پایه شود، چاره چیست؟ در این شرایط است که لزوم خرید بیمه های تکمیلی احساس می شود. بیمه های پایه که توسط نهادهای خاصی مانند سازمان تامین اجتماعی، نیروهای مسلح و... ارائه می شوند؛ تنها بخشی از هزینه های درمان بیمه گر و افراد تحت تکلفش را پرداخت می کنند. به عنوان مثال اگر بیمه پایه شما تامین اجتماعی باشد، فقط درصدی کمی از هزینه ویزیت، دارو یا عمل های جراحی توسط سازمان تامین اجتماعی پوشش داده می شود. البته که در مراکز درمانی این سازمان، خدمات پزشکی به صورت رایگان ارائه می شود. اما هم تعداد این مراکز کم است و هم گرفتن نوبت در آنجا ممکن است چندین روز طول بکشد. بنابراین بهتر است در کنار بیمه پایه خود، از مزایای بیمه تکمیلی درمان نیز استفاده کنید. شرکت های مختلفی این نوع بیمه نامه را ارائه می دهند و تنها تفاوت شان شرایط استفاده از بیمه، میزان تعهدات و خدمات و هزینه های تحت پوشش است.

مزایای بیمه تکمیلی چیست؟

حال که با انواع بیمه آشنا شده اید وقت آن رسیده است که با مزایای بیمه تکمیلی درمان نیز آشنا شوید. به غیر از تعهدات شرکت بیمه گزار، نوع بیماری و خدمات پزشکی که دریافت می کنید نیز بر روی میزان پوشش بیمه تکمیلی تاثیر می گذارد. بنابراین باید بدانیم که هر بیماری تا چه سقفی تحت پوشش این بیمه قرار می گیرد. بیمه تکمیلی هم به صورت گروهی، هم به صورت انفرادی و هم به صورت خانوادگی قابل انجام است. به غیر از بیماری های تحت پوشش، حق بیمه دریافتی از بیمه گر و سقف تعهدات بیمه گزار برای هر بیماری نیز بسیار مهم است. بنابراین در ادامه هم در مورد بیماری های تحت پوشش بیمه تکمیلی سامان و هم در مورد سقف تعهدات آن صحبت می کنیم.

پوشش های بیمه تکمیلی

• هزینه های بستری شدن در بیمارستان. بیمه های تکمیلی مازاد تعهدات بیمه های پایه نسبت به هزنیه بستری شدن بیمه گر و افراد تحت تکلف او در بیمارستان را پرداخت می کنند.
• هزینه ویزیت پزشک و دارو و خدمات اورژانس
• هزینه استفاده از آمبولانس در داخل شهر یا بین شهری
• هزینه های دندانپزشکی. این هزینه‎ها گاهی بخش عمده ای از هزینه های درمانی خانوار را تشکیل می دهند. بیمه های تکمیلی با پوشش این نوع خدمات می توانند تا حدود زیادی هزینه های داندانپزشکی بیمه گزار و افراد تحت تلکف او را جبران کنند.
• هزینه های خرید اروتز و پروتز
• هزینه های اقامت همراه در بیمارستان برای بیمار ان زیر 7 سال و بالای 70 سال
• هزینه های جراحی و اصلاح عیوب انکساری چشم
• هزینه های پاراکلینیکی. برخی از ناهنجاری ها و مشکلات نهفته در بدن به گونه ای هستند که پزشک برای تشخیص آنها نمی تواند به بررسی علائم ظاهری تکیه کند و حتما باید از تست های آزمایشگاهی که به کمک تجهیزات پزشکی انجام می شود استفاده کند. به این نوع خدمات، پاراکلینیکی گفته می شود. سونوگرافی، آندوسکوپی، تست تنفسی، نوار عضله، نوار عصب، نوار مغز و مثانه، انواع اسکن، MRI، ماموگرافی، استرس اکو و دانسیومتری، تست آلرژی، اکوکاردیوگرافی، هولتر مانیتورینگ قلب و آنژیوگرافی چشم، شنوایی سنجی و بینایی سنجی از جمله خدمات پاراکلینیکی هستند که تحت پوشش بیمه تکمیلی می باشند.
• هزینه جراحی های اساسی مانند سرطان، مغز، اعصاب مرکزی و نخاع، گامانایف، قلب و پیوند ریه، کلیه و مغز استخوان
• هزینه جراحی های سرپایی
• هزینه خدمات آزمایشگاهی
• هزینه های زایمان. همانطور که می دانید امروزه زایمان چه به صورت طبیعی انجام شود و چه به صورت سزارین، هزینه های سرسام آوری دارد. یکی از مزایای بیمه تکمیلی پوشش این هزینه هاست. در واقع شما با خرید بیمه تکمیلی و سپری شدن دوره انتظار می توانید از پوشش بیمه زایمان استفاده کنید.
• هزینه های درمان نازایی و ناباروری

سقف تعهدات بیمه تکمیلی سامان

همانطور که گفتیم بیمه های تکمیلی هم به صورت گروهی و هم به صورت انفرادی قابل ارائه هستند. اما شرایط استفاده از بیمه های تکمیلی گروهی کمی متفاوت از بیمه های انفرادی است. به عنوان مثال بیمه های تکمیلی گروهی حتما باید توسط کارفرما و برای گروهی از کارمندان یا کارگران به صورت یکجا انجام شود. اما نوع انفرادی این بیمه به هر کسی که یک نوع بیمه پایه دارد اجازه می دهد که از مزایای بیمه تکمیلی استفاده کند. شرکت های ارئه دهنده این نوع بیمه طرح های مختلفی دارند که در هر کدام سقف تعهدات متفاوت است. شرکت بیمه سامان 6 طرح اصلی برای ارائه خدمات بیمه تکمیلی درمان دارد. در هر کدام از این طرح ها علاوه بر نرخ بیمه، سقف تعهدات نیز متفاوت است. نکته مهمی که در این بین وجود دارد این است که هر چه حق بیمه پرداخت شده کمتر باشد، سقف تعهدات نیز کمتر می شود. طرح عقیق، یکی از 6 طرحی است که شرکت بیمه سامان برای پوشش بیمه تکمیلی درمان به مشتریان خود عرضه می کند. حق بیمه دریافت شده بابت این طرح نیز بر اساس سن فرد بیمه شده متفاوت می باشد. در جدول زیر می توانید حق بیمه طرح عقیق سامان را بر اساس سن مشاهده کنید.

سن فرد بیمه شده	حق بیمه دریافتی (تومان)
0 تا 15 سال	1127100
16 تا50 سال	2254200
51 تا 60 سال	2705040
61 تا 70 سال	3381300

نتیجه گیری

با یک حساب سر انگشتی و احتساب منفعتی که این بیمه در مقابل هزینه ای که برای خریدش پرداخت می کنید برای تان به همراه دارد حتما به مزایای بیمه تکمیلی و اهمیت آن پی برده اید. به طور کلی شما با خرید این بیمه و پرداخت حق بیمه بسیار اندک می توانید از تعهدات متنوع آن استفاده کنید. به عنوان مثال با خرید بیمه تکمیلی سامان و پرداخت سالانه حدود 2 میلیون تومان می توانید از 135 میلیون پوشش درمانی این بیمه استفاده کنید. شاید پرداخت 2 میلیون تومان در نگاه اول به نظر سنگین برسد، اما پوشش هایی که می توانید در طول یکسال از آنها بهره مند شوید ارزشش را دارد.

امروزه با وجود تغییراتی که در محیط زندگی و کاری ما ایجاد شده ، وقوع حادثه اجتناب ناپذیر است. درست است که بیمه های پایه و بیمه تکمیلی درمان بخشی از هزینه های درمانی خانوار را پوشش می دهند، اما معمولا تعهدات آنها مشمول حوادث نمی شود. همین موضوع هم باعث شده که طی چند دهه اخیر بیمه ای به نام بیمه حوادث به لیست خدمات شرکت های مختلف اضافه شود. بیمه حوادث در واقع بیمه ای است که خسارات جانی مانند فوت، قطع عضو، از کارافتادگی و خسارات مالی مانند هزینه های درمان ناشی از حوادث را پوشش می دهد. در این مقاله قصد داریم انواع بیمه حوادث را به شما معرفی کنیم.

انواع بیمه حوادث

جبران خسارت هایی مانند غرامت فوت یا نقص عضو از جمله پوشش های اصلی این بیمه هستند و جبران از کارافتادگی و هزینه های درمان، به عنوان پوشش های فرعی شناخته می شوند. با خرید این بیمه نامه، در برابر تمام حوادثی که ممکن است طی 24 ساعت شبانه روز برای تان رخ دهد بیمه می شوید. این بیمه خطرات مختلفی مانند خطرات شغلی، حرفه ای، ورزشی، ماموریت، مسافرت و… را پوشش می دهد. بر همین اساس هم انواع مختلفی دارد که هر کدام از آنها مخصوص شرایط خاصی است.

بیمه حوادث انفرادی

این نوع بیمه حوادث، تعهدات اصلی مانند فوت، نقص عضو، از کارافتادگی، هزینه های پزشکی و غرامت روزانه از کارافتادگی بر اثر حادثه را پوشش می دهد. در واقع شما با خرید این بیمه نامه می توانید به محض وقوع حادثه از پوشش های آن استفاده کنید. تعرفه این بیمه بر اساس شغلی که دارید تعیین می شود.

بیمه حوادث گروهی

این بیمه نامه برای گروه هایی که بیشتر از 10 نفر هستند صادر می شود. در واقع کارفرمایان با خرید بیمه حوادث گروهی می توانند خسارت های شغلی و غیرشغلی وارده به کارکنان خود را جبران کنند. تعرفه بیمه حوادث گروهی نیز بر اساس میزان خطر آفرین بودن شغل تعیین می شود. خود بیمه حوادث گروهی نیز به دسته های زیر تقسیم می شود:

بیمه حوادث شغلی

با خرید این بیمه نامه شما می توانید به صورت گروهی تمام کارکنان و پرسنل خود را در برابر حوادثی که ممکن است در محیط کار برای شان ایجاد شود بیمه کنید. البته استفاده از این نوع بیمه حوادث محدودیت سنی دارد و افراد بالای 75 سال مشمول آن نمی شوند.

بیمه حوادث خانواده

این بیمه نامه شامل تمام پوشش های اصلی بیمه حوادث است. با خرید بیمه حوادث خانواده می توانید تمام اعضای خانواده خود را بدون در نظر گرفتن شغلی که دارند در طول 24 ساعت شبانه روز در برابر حوادث احتمالی بیمه کنید. پایین بودن حق بیمه یکی از مزایای اصلی این نوع بیمه حوادث است. همانطور که گفتیم، ریسک شغل افراد خانواده در این نوع بیمه ملاک نیست.

بیمه حوادث گروهی کوتاه مدت

در این نوع بیمه حوادث، کارکنان فقط در یک بازه زمانی کوتاه در برابر حوادث شغلی و غیرشغلی که ممکن است در طول روز برای شان ایجاد شود بیمه می شوند. حق بیمه دریافتی بر اساس طبقه بندی شغلی است اما پوشش های این بیمه کامل بوده و شامل فوت، نقص عضو، از کارافتادگی، هزینه های پزشکی ناشی از حادثه و غرامت روزانه از کارافتادگی در اثر حادثه می باشد.

بیمه حوادث تحصیلی

طبق تعهدات این نوع بیمه، تمام افرادی که در یک مرکز آموزشی مشغول به تحصیل هستند و توسط مدیریت مجموعه بیمه شده اند، تحت پوشش قرار می گیرند. در واقع مدارس، دانشگاه ها، مهد کودک ها و مراکزی از این دست مشتریان اصلی این نوع بیمه حوادث هستند. آنها با عقد قرارداد با شرکت بیمه، محصل را در برابر حوادثی که ممکن است در داخل مجموعه آموزشی یا خارج از آن برای شان رخ دهد بیمه می کنند.

سایر موارد

به غیر از مواردی که در بالا به آنها اشاره کردیم، موارد زیر نیز از انواع بیمه حوادث محسوب می شوند:

• بیمه حوادث نوروزی
• بیمه حوادث ورزشی
• بیمه حوادث توریستی و مسافرتی
• بیمه حوادث سرنشین
• بیمه حوادث ناشی از کار و حرفه
• بیمه حوادث مأموریت

امروزه با وجود تغییراتی که در محیط زندگی و کاری ما ایجاد شده ، وقوع حادثه اجتناب ناپذیر است. درست است که بیمه های پایه و بیمه تکمیلی درمان بخشی از هزینه های درمانی خانوار را پوشش می دهند، اما معمولا تعهدات آنها مشمول حوادث نمی شود. همین موضوع هم باعث شده که طی چند دهه اخیر بیمه ای به نام بیمه حوادث به لیست خدمات شرکت های مختلف اضافه شود. بیمه حوادث در واقع بیمه ای است که خسارات جانی مانند فوت، قطع عضو، از کارافتادگی و خسارات مالی مانند هزینه های درمان ناشی از حوادث را پوشش می دهد. در این مقاله قصد داریم انواع بیمه حوادث را به شما معرفی کنیم.

انواع بیمه حوادث

جبران خسارت هایی مانند غرامت فوت یا نقص عضو از جمله پوشش های اصلی این بیمه هستند و جبران از کارافتادگی و هزینه های درمان، به عنوان پوشش های فرعی شناخته می شوند. با خرید این بیمه نامه، در برابر تمام حوادثی که ممکن است طی 24 ساعت شبانه روز برای تان رخ دهد بیمه می شوید. این بیمه خطرات مختلفی مانند خطرات شغلی، حرفه ای، ورزشی، ماموریت، مسافرت و… را پوشش می دهد. بر همین اساس هم انواع مختلفی دارد که هر کدام از آنها مخصوص شرایط خاصی است.

بیمه حوادث انفرادی

این نوع بیمه حوادث، تعهدات اصلی مانند فوت، نقص عضو، از کارافتادگی، هزینه های پزشکی و غرامت روزانه از کارافتادگی بر اثر حادثه را پوشش می دهد. در واقع شما با خرید این بیمه نامه می توانید به محض وقوع حادثه از پوشش های آن استفاده کنید. تعرفه این بیمه بر اساس شغلی که دارید تعیین می شود.

بیمه حوادث گروهی

این بیمه نامه برای گروه هایی که بیشتر از 10 نفر هستند صادر می شود. در واقع کارفرمایان با خرید بیمه حوادث گروهی می توانند خسارت های شغلی و غیرشغلی وارده به کارکنان خود را جبران کنند. تعرفه بیمه حوادث گروهی نیز بر اساس میزان خطر آفرین بودن شغل تعیین می شود. خود بیمه حوادث گروهی نیز به دسته های زیر تقسیم می شود:

بیمه حوادث شغلی

با خرید این بیمه نامه شما می توانید به صورت گروهی تمام کارکنان و پرسنل خود را در برابر حوادثی که ممکن است در محیط کار برای شان ایجاد شود بیمه کنید. البته استفاده از این نوع بیمه حوادث محدودیت سنی دارد و افراد بالای 75 سال مشمول آن نمی شوند.

بیمه حوادث خانواده

این بیمه نامه شامل تمام پوشش های اصلی بیمه حوادث است. با خرید بیمه حوادث خانواده می توانید تمام اعضای خانواده خود را بدون در نظر گرفتن شغلی که دارند در طول 24 ساعت شبانه روز در برابر حوادث احتمالی بیمه کنید. پایین بودن حق بیمه یکی از مزایای اصلی این نوع بیمه حوادث است. همانطور که گفتیم، ریسک شغل افراد خانواده در این نوع بیمه ملاک نیست.

بیمه حوادث گروهی کوتاه مدت

در این نوع بیمه حوادث، کارکنان فقط در یک بازه زمانی کوتاه در برابر حوادث شغلی و غیرشغلی که ممکن است در طول روز برای شان ایجاد شود بیمه می شوند. حق بیمه دریافتی بر اساس طبقه بندی شغلی است اما پوشش های این بیمه کامل بوده و شامل فوت، نقص عضو، از کارافتادگی، هزینه های پزشکی ناشی از حادثه و غرامت روزانه از کارافتادگی در اثر حادثه می باشد.

بیمه حوادث تحصیلی

طبق تعهدات این نوع بیمه، تمام افرادی که در یک مرکز آموزشی مشغول به تحصیل هستند و توسط مدیریت مجموعه بیمه شده اند، تحت پوشش قرار می گیرند. در واقع مدارس، دانشگاه ها، مهد کودک ها و مراکزی از این دست مشتریان اصلی این نوع بیمه حوادث هستند. آنها با عقد قرارداد با شرکت بیمه، محصل را در برابر حوادثی که ممکن است در داخل مجموعه آموزشی یا خارج از آن برای شان رخ دهد بیمه می کنند.

سایر موارد

به غیر از مواردی که در بالا به آنها اشاره کردیم، موارد زیر نیز از انواع بیمه حوادث محسوب می شوند:

• بیمه حوادث نوروزی
• بیمه حوادث ورزشی
• بیمه حوادث توریستی و مسافرتی
• بیمه حوادث سرنشین
• بیمه حوادث ناشی از کار و حرفه
• بیمه حوادث مأموریت

شرکت بیمه سامان بهترین بیمه نامه های بدنه را در سراسر کشور ارائه می کند. از آنجا که بسیاری از بیمه گذارانی که خودرو خود را بیمه بدنه می کنند و حق بیمه را به طور کامل پرداخت می کنند، به اندازه 15 هزار کیلومتر که میزان متوسط بیمه نامه بدنه است از آن استفاده نمی کنند، بیمه سامان پوشش بیمه بدنه بر اساس کیلومتر خودرو را با تایید بیمه مرکزی ارائه کرده است. در طرح بیمه بدنه کیلومتری بر اساس تشخیص بیمه گذار مبنی بر تردد با خودرو در سه مسافت 5، 8 و 12 کیلومتر حق بیمه کمتری برای بیمه گذاران تعیین شده است.

بیمه بدنه کیلومتری سامان (طرح اقتصادی)

طرح بیمه بدنه کیلومتری سامان با هدف ایجاد تناسب بین حق بیمه پرداختی و میزان استفاده از خودرو ارائه شده است. این بیمه نامه در سه نوع 5 هزار کیلومتری، 8 هزار کیلومتری و 12 هزار کیلومتری به صورت سالانه در اختیار بیمه گذاران قرار گرفته شده تا با توجه به نیاز خود بیمه نامه مناسب را خریداری کنند. در بیمه نامه بیمه بدنه کیلومتری، میزان پیمایش با نصب دستگاه تله متیکس بر روی خودروی بیمه شده محاسبه می شود و هم زمان برای شرکت بیمه سامان و بیمه گذار ارسال می شود. از این طریق بیمه گذار نیز می تواند میزان مصرف خود را کنترل کند. حق بیمه بدنه کیلومتری به طور معمول از سایر بیمه نامه های بدنه رایج 30 درصد ارزان تر است اما از نظر پوشش های بیمه تفاوتی با بیمه های بدنه ندارد. ارزش خودروی بیمه شده مهم ترین مولفه در محاسبه میزان بیمه بدنه سامان محسوب می شود. بدیهی است هرچه ارزش خودروی بیمه شده بیشتر باشد حق بیمه بدنه بیشتری باید پرداخت شود. نوع خودرو، قدرت موتور، تعداد سیلندر خودرو از دیگر مولفه های مهم در محاسبه بیمه بدنه سامان به شمار می آیند. خرید پوشش های اضافی بیمه بدنه با توجه به تعداد این پوشش ها بر افزایش قیمت بیمه نامه تاثیرگذار است. این نکته را نیز به خاطر داشته باشید که بیمه سامان خودروهای سواری با عمر بیش از 20 سال را به علت فرسودگی بدنه بیمه بدنه نمی کند. برای خودروهای با عمر کمتر از 20 سال در 10 سال نخست بیمه اضافه نرخ در نظر گرفته نمی شود اما از سال یازدهم به بعد هر سال 50 درصد اضافه نرخ روی بیمه بدنه افزوده می شود.

پوشش های اصلی بیمه نامه بدنه

• آتش سوزی: خسارت های واردشده در اثر آتش سوزی، صاعقه یا انفجار به خودرو و یا لوازم همراه آن.
• سرقت: سرقت کلی خودرو و خسارت ناشی از شروع به دزدی از خطرات اصلی بیمه بدنه محسوب می شود اما سرقت جزیی خودرو (سرقت قطعات اصلی و وسایل منصوبه)، در حالت کلی تحت پوشش بیمه بدنه قرار ندارد و جزء خطرات اضافی بیمه بدنه به شمار می آید. بدیهی است بیمه گذار باید بابت آن حق بیمه اضافی پرداخت کند.
• خسارت های واردشده به خودرو در صورتی مشمول بیمه است که در نتیجه تقصیر یا قصور راننده خودروی بیمه شده ایجاد شده باشد؛ در غیر این صورت، جبران آن بر عهده وارد کننده خسارت است که مشمول بیمه شخص ثالث سامان است .
• بیمه نامه بدنه فقط در داخل خاک ایران اعتبار دارد و برای خارج از کشور نیازمند توافق شرکت بیمه گر و بیمه گذار است.

خطرات تحت پوشش بیمه بدنه سامان

• برخورد دو خودرو
• برخورد خودرو با یک جسم ثابت یا متحر ک
• برخورد اشیا به خودرو (خودرو در حال حر کت یا سا کن)
• سقوط خودرو
• واژگون شدن خودرو
• شکست شیشه به تنهایی
• پاشیده شدن رنگ و مواد شیمیایی
• بلایای طبیعی
• خسارت لاستیک ها و باطری تا 50 % قیمت نو قابل پرداخت است.
• خسارتی که در جریان نجات و یا انتقال موضوع بیمه خسارت دیده به آن وارد شود.
• پرداخت خسارتی که بیمه گذار مقصر حادثه نبوده باشد

فرانشیز بیمه بدنه سامان

• فرانشیز خسارت واردشده در اثر آتش سوزی، صاعقه و انفجار به تنهایی 10درصد مبلغ خسارت
• فرانشیز خسارت جزئی ناشی از حوادث برای خسارت اول 10 درصد مبلغ خسارت، در خسارت دوم دو برابر فرانشیز خسارت اول و در خسارت سوم سه برابر فرانشیز خسارت اول
• فرانشیز خسارت کلی ناشی از حوادث به استثنای سرقت 10 درصد مبلغ خسارت
• فرانشیز برای رانندگانی که سابقه رانندگی آن ها کمتر از 3 سال است 10 درصد بیشتر از فرانشیز خسارت های دیگر
• فرانشیز خسارت ناشی از تصادفات رانندگی اگر راننده اتومبیل بیمه شده مقصر نباشد و مقصر شناخته شده ای برای حادثه وجود داشته و هم چنین امکان تعقیب مقصر هم فراهم باشد، 50 درصد مبلغ خسارت اول خواهد بود.
• فرانشیز شکست شیشه به تنهایی 20 درصد مبلغ خسارت
• فرانشیز پاشیده شدن رنگ و مواد اسیدی 30 درصد مبلغ خسارت
• فرانشیز بلایای طبیعی 10 درصد مبلغ خسارت
• میزان فرانشیز خسارت سرقت شامل سرقت جزئی و کلی 20 درصد مبلغ خسارت

در صورت داشتن سابقه عدم خسارت در بیمه بدنه می توان از تخفیف های بیمه بدنه سامان استفاده کرد. تخفیف عدم خسارت سال اول 35 درصد، تخفیف عدم خسارت سال دوم 45 درصد، تخفیف عدم خسارت سال سوم 55 درصد و تخفیف عدم خسارت سال چهارم 70 درصد است. اعضای هیئت علمی شاغل در موسسات آموزشی تحت نظارت وزارت علوم، دارندگان خودروی صفر کیلومتر و بیمه گذارانی که حق بیمه را به صورت نقدی پرداخت کنند از تخفیف بیمه بدنه سامان برخوردار خواهند شد.

فرآیند پرداخت خسارت بیمه بدنه سامان

پس از اعلام خسارت از سوی بیمه گذار به شرکت بیمه، کارشناسان بیمه میزان خسارت را بررسی و پرونده را تشکیل می دهند. اگر پرونده کامل باشد و نقص مدارک نداشته باشد در صورت برخورداری از بیمه نامه بدنه بعد از بررسی سلامت و در صورت لزوم تحویل گرفتن داغی قطعات، حواله خسارت صادر می شود. همچنین در صورت برخورداری از بیمه نامه ثالث در صورت کامل بودن مدارک، حواله خسارت صادر می شود. بعد از صدور حواله، حواله مربوط جهت واریز مبلغ به حساب مالک به اداره مالی ارسال می شود.

در سال های گذشته حتما شاهد افزایش هزینه های درمانی در مراکز مختلف بوده اید. شاید به همین خاطر است که اغلب بیمه شدگان سازمان تامین اجتماعی، چه به صورت اختیاری بیمه شده باشند چه به صورت اجباری، تمایل زیادی به استفاده از بیمه تکمیلی درمان پیدا کرده اند. این بیمه در واقع هزینه های درمانی بیشتری را نسبت به بیمه های پایه پوشش می دهد و استفاده از آن بسیار مقرون به صرفه است. اگر شما هم از آن دسته افرادی هستید که می خواهید از این بیمه استفاده کنید، توصیه می کنیم این مطلب را تا انتها بخوانید. در این مقاله پوشش های بیمه تکمیلی تامین اجتماعی را به شما معرفی کرده ایم.
همان طور که می دانید تعهدات بیمه تامین اجتماعی در حد جبران هزینه های پاراکلینیکی، بیمارستانی و درمان های توان بخشی است. این بیمه، هزینه های پرداخت شده برای تهیه لوازم پزشکی مانند عینک، سمعک و دست و پای مصنوعی را فقط به شرطی متقبل می شود که بیمار برای جبران نقص جسمانی و یا تقویت حواس باید از آنها استفاده کند. همین موضوع نشان می دهد که خرید بیمه های تکمیلی تا چه حد مهم است و چقدر می تواند هزینه های درمان کلی خانوار را کاهش دهد. اما سوال اصلی اینجاست که بیمه تکمیلی تامین اجتماعی چه هزینه هایی را پوشش می دهد؟

پوشش بیمه تکمیلی تامین اجتماعی

همان طور که می دانید، برای خرید بیمه تکمیلی، فرد باید یا به صورت اجباری یا به صورت اختیاری، تحت پوشش یک نوع بیمه پایه باشد. طبق قانون کار، تمام کارفرمایان باید کارکنان خود را تحت پوشش بیمه تامین اجتماعی قرار دهند. اما الزامی برای خرید بیمه تکمیلی درمان توسط کارفرما برای کارکنان لحاظ نشده است. به همین جهت بیمه تکمیلی به صورت انفرادی نیز انجام می شود. در هر صورت، پوشش و تعهدات این نوع بیمه، بستگی به سقف خدمات بیمه تکمیلی دارد. اما در کل پوشش های بیمه تکمیلی تامین اجتماعی به شرح زیر هستند:

• هزینه عمل های جراحی مربوط به سرطان، شیمی درمانی، سیستم مغز و اعصاب مرکزی و نخاع، گامانایف، پیوند کبد، پیوند کلیه، پیوند ریه، قلب و پیوند مغز و استخوان
• هزینه های پاراکلینیکی مانند سونوگرافی، ماموگرافی، انواع اسکن، آندوسکوپی، ام آر آی و دانسیتومتری
• هزینه تست های تشخیصی مانند تست ورزش، تست آلرژی، تست تنفس، نوار عضله، نوار عصب، نوار مغز، نوار مثانه، شنوایی سنجی، بینایی سنجی و آنژیوگرافی چشم
• هزینه عمل های جراحی سرپایی مانند شکستگی، گچ گیری، ختنه و لیزر درمانی
• هزینه های آزمایشگاه
• هزینه ویزیت و دارو
• هزینه های دندانپزشکی
• هزینه همراه در بیمارستان برای بیماران زیر 7 سال و بالای 70 سال
• هزینه های زایمان و درمان های نازایی و ناباروری
• هزینه آمبولانس و انتقال بیمار به مراکز درمانی
• هزینه اصلاح عیوب انکساری چشم و پرداخت هزینه عینک و لنز طبی

پوشش بیمه تکمیلی تامین اجتماعی برای بازنشستگان

سقف و موارد تحت پوشش بیمه تکمیلی تامین اجتماعی برای بازنشستگان در سال 98-97 به شرح زیر اعلام شده است:

• پوشش هزینه های مربوط به بستری تا سقف 6.000.000 تومان
• پوشش هزینه های مربوط به بستری فوق تخصصی شامل پرداخت هزینه عمل های جراحی مانند جراحی قلب، پیوند کبد و کلیه، شیمی درمانی، تالاسمی، هموفیلی، ام اس و مواردی از این دست تا سقف 15.000.000 تومان
• پوشش خدمات پاراکلینیکی نوع (1) شامل پرداخت هزینه های سی تی اسکن، انواع رادیولوژی، ماموگرافی و مواردی از این دست تا سقف 700.000 تومان
• پوشش خدمات پاراکلینیکی نوع (2) شامل پرداخت هزینه های تست تنفس، بینایی سنجی، شنوایی سنجی، تست ورزش، بررسی عصب شناسی و مواردی از این دست تا سقف 500.000 تومان
• پوشش هزینه های آزمایشگاه حداکثر تا سقف 400.000 تومان
• پوشش هزینه عمل های جراحی سرپایی حداکثر تا سقف 500.000 تومان
• لیزیک یک چشم تا سقف 600.000 و لیزیک دو چشم حداکثر تا سقف 1.200.000 تومان
• پوشش هزینه آمبولانس داخل شهری تا سقف 100.000 و آمبولانس بین شهری حداکثر تا سقف 200.000 تومان

این موارد نشان می دهد که شما می توانید با خرید بیمه های تکمیلی، هزینه های درمانی متنوعی را پوشش دهید و از خدمات بهتر و باکیفیت تری نیز استفاده کنید. البته همان طور که گفتیم، تعهدات بیمه گر بستگی به سقف تعرفه قرارداد دارد. بنابراین اگر می خواهید از این نوع بیمه نامه استفاده کنید؛ حتما قبل از خرید با یک کارشناس بیمه مشورت کرده تا بتوانید در آینده از حداکثر پوشش بیمه ای بهره مند شوید.

حتما تاکنون اصطلاح بیمه تکمیلی درمان به گوش تان خورده است. اما این بیمه دقیقا چیست و چه شرایطی برای استفاده از آن وجود دارد؟ اگر سوالاتی از این دست در مورد بیمه تکمیلی درمان به خصوص بیمه تکمیلی انفرادی دارید؛ با ما تا انتهای این مقاله همراه شوید.

آشنایی با بیمه تکمیلی انفرادی و اصطلاحات مربوط به آن

بیمه های درمانی به طور کلی به دو دسته اصلی تقسیم می شوند. بیمه های پایه که همان بیمه تامین اجتماعی و خدمات درمانی است و بیمه های تکمیلی که توسط شرکت ها و نهادهای مختلفی به متقاضیان ارائه می شوند. تمام بیمه شدگان در صورت مراجعه به مطب و مراکز درمانی، در درجه اول از خدمات بیمه پایه خود استفاده می کنند. اما اگر هزینه های درمانی شان بیشتر از تعهد بیمه گر شود، در صورتی که بیمه تکمیلی داشته باشند؛ می توانند مازاد هزینه پرداختی را از بیمه گر دوم دریافت کنند. به عنوان مثال اگر هزینه خدمات دندانپزشکی بیمه گزار 2 میلیون تومان شود و تعهد بیمه گر اول 500 هزار تومان باشد، بسته به میزان تعهد شرکتی که طرف قرارداد بیمه تکمیلی با بیمار است؛ مازاد این مبلغ از بیمه گر دوم قابل دریافت می باشد.

بنابراین افرادی که یک پوشش درمانی کامل می خواهند باید در کنار بیمه پایه خود از یک شرکت معتبر اقدام به خرید بیمه تکمیلی درمان کنند. بیمه های تکمیلی هم به صورت گروهی و هم به صورت انفرادی فروخته می شوند. اگر کارفرمای یک واحد تجاری، صنعتی و یا خدماتی کارکنان خود را بیمه تکمیلی نکرده باشد؛ آنها می توانند به صورت انفرادی و با رعایت شرایط زیر، اقدام به خرید این بیمه نامه کنند.

قبل از تشریح این شرایط بهتر است با اصطلاحی به نام مدت انتظار نیز آشنا شوید. مدت انتظار بیمه تکمیلی درمان در واقع بازه زمانی بین خرید بیمه نامه تا فعال شدن آن است. در این مدت شرکت ارائه دهنده بیمه هیچ تعهدی نسبت به بیمه گر ندارد.

در بیشتر بیمه های تکمیلی پوشش جراحی 3 ماه و پوشش زایمان 9 ماه مدت انتظار دارد. در واقع با این قانون، بیمه گر نمی تواند بلافاصله بعد از خرید بیمه نامه تکمیلی درمان، از پوشش جراحی یا زایمان استفاده کند. به بیان ساده تر شرکت های ارائه دهنده این بیمه، پس از طی شدن مدت انتظار نسبت به بیمه گر متعهد می شوند.

شرایط استفاده از بیمه تکمیلی انفرادی

با این وجود بهتر است برای کاهش هزینه های درمان خانواده، همه افراد از این نوع بیمه استفاده کنند. شرایط بهره مندی از خدمات بیمه تکمیلی درمان برای بیمه گزار به شرح زیر است:

• رسیدن به سن قانونی
• ارائه درخواست مبنی بر دریافت بیمه تکمیلی درمان
• تکمیل فرم درخواست و انجام آزمایشات و معاینات پزشکی لازم
• سن زیر 70 سال

البته برای کسانی که سن شان بالاتر از 60 سال است نرخ حق بیمه 50 درصد و برای افرادی که بین 70 تا 80 سال سن دارند، 100 درصد افزایش پیدا می کند.

همان طور که گفتیم بیمه تکمیلی را می توانید هم به صورت گروهی و هم به صورت انفرادی درخواست کنید. البته بیمه تکمیلی گروهی باید از سوی کارفرما درخواست شود. کارگاه ها و شرکت هایی که بیش از 50 نفر کارگر و کارمند شاغل دارند و بیمه پایه آنها از یک شعبه واحد رد می شود؛ می توانند درخواست بیمه تکمیلی گروهی کنند. اما برای کسانی که به صورت انفرادی از بیمه تکمیلی استفاده می کنند؛ شرایط خاصی به غیر از دارا بودن بیمه پایه و مواردی که در بالا ذکر کردیم، وجود ندارد.

پوشش بیمه های تکمیلی انفرادی نیز بستگی به قرارداد بیمه دارد. اما بیشتر شرکت هایی که این نوع بیمه را ارائه می دهند؛ دارای پوشش های درمانی زیر هستند:

• هزینه های بستری
• هزینه خرید اروتز و پروتز
• هزینه های آمبولانس
• هزینه های دندانپزشکی
• هزینه های پاراکلینیکی
• هزینه جراحی عیوب انکساری چشم
• هزینه های زایمان
• هزینه عمل های سرپایی
• هزینه دارو و ویزیت
• هزینه های مربوط به تست های غربالگری و ناهنجاری های جنین
• هزینه عمل های جراحی مهم
• هزینه های استفاده از خدمات آزمایشگاهی

استفاده از این نوع بیمه می تواند به شدت هزینه های درمانی خانوار را کاهش دهد. بنابراین تمام افرادی که تحت پوشش یک نوع بیمه پایه هستند، بهتر است از بیمه تکمیلی نیز استفاده کنند.

به دلیل شیوع بیماری کرونا در تمام کشور و به منظور کاهش مراجعه حضوری مردم به شرکت های بیمه و نمایندگی های این شرکت ها در سراسر کشور و جلوگیری از انتقال ویروس، بیمه سامان انواع بیمه نامه را به صورت غیرحضوری و با ارسال رایگان در اختیار بیمه گذاران قرار می دهد.

بیمه گذارانی که به دلیل شیوع بیماری کرونا امکان خرید بیمه نامه به صورت آنلاین را ندارند، شرکت بیمه سامان بیمه نامه های صادرشده آنها را به صورت یک ساله تجدید خواهد کرد.

انواع بیمه

به طور کلی بیمه نامه ها به سه دسته تقسیم می شوند: بیمه اشخاص، بیمه اموال و بیمه مسئولیت.

بیمه اشخاص

این بیمه به سلامتی و جان افراد مربوط است و خود از بیمه عمر، بیمه حادثه و بیمه تکمیلی درمان تشکیل می شود.

بیمه عمر چهار نوع بیمه را شامل می شود:

• بیمه عمر ساده زمانی: این بیمه نامه برای مدت محدودی معتبر است و تنها در صورت فوت فرد بیمه گذار در این بازه زمانی، بیمه گر سرمایه فوت او را در اختیار ذی نفعانی که بیمه گذار تعیین کرده است قرار می دهد. اما در صورت زنده ماندن فرد، بیمه گر هیچ مبلغی را به او پرداخت نخواهد کرد.
• بیمه تمام عمر: طبق این بیمه نامه سرمایه فوت پس از فوت بیمه گذار به ذی نفعان او تعلق می گیرد. در این نوع بیمه پوشش های دیگری نیز برای بیمه گذار ارائه شده است.
• بیمه عمر مانده بدهکار: در این پوشش اگر بیمه گذار زمانی فوت کند که وام هایش را به طور کامل تسویه نکرده باشد بیمه گر پرداخت قسط های باقی مانده وام را بدون کسر مبلغ از ارث بر عهده خواهد گرفت. بنابراین خانواده بیمه گذار از نظر مالی دچار مضیقه نخواهند شد.
• بیمه عمر و سرمایه گذاری: در این نوع بیمه بیمه گذار با پرداخت حق بیمه ناچیز در طول سالیان سرمایه ای را برای خود ذخیره می‎ کند. اصلی ترین نوع بیمه عمر در واقع همین بیمه است. شرکت های مختلف بیمه عمر را در قالب طرح های مختلف و با نام های متنوعی همچون بیمه عمر و پس انداز، بیمه تامین آتیه، بیمه زنان خانه دار و... ارائه می کنند ولی در واقع ماهیت همه آنها یکسان است. 

بیمه حادثه هزینه های ناشی از بروز حوادثی همچون فوت بیمه گذار، نقص عضو، ازکارافتادگی و هرگونه خدمات درمانی را جبران کند.

پوشش خطرات ناشی از حوادث شامل خطرات شغلی، حرفه ای، ماموریت، ورزشی، مسافرت و... در طول مدت بیمه، در تمام ایام هفته به صورت شبانه‎ روزی و در هر مکانی قابل استفاده است. پوشش های این بیمه نامه عبارت است از:

1. فوت ناشی از حوادث مختلف مانند خفگی، غرق شدن، برق گرفتگی و ...
2. مسمومیت غذایی و یا مسمومیت شیمیایی
3. صدمات بدنی ناشی از تاثیر اسید و یا هرگونه ماده خورنده دیگر
4. پیچیدگی یا پاره شدن عضلات و رگ ها
5. ابتلا به هاری، کزاز و سیاه زخم
6. نقص عضو و ازکارافتادگی کامل و دائم ناشی از حادثه (کلی و جزئی)
7. هزینه های پزشکی ناشی از حادثه
8. پوشش حوادث خانواده

بیمه حوادث دارای 9 زیرشاخه است؛ بیمه حوادث انفرادی، بیمه گروهی کوتاه مدت، بیمه دانش آموزی، بیمه دانشجویان، بیمه مهد کودک، بیمه سازمان ها، بیمه حوادث خانواده و بیمه حوادث نوروزی. افراد با حداقل سن 12 سال و حداکثر 75 سال می توانند بیمه حوادث انفرادی را خریداری کنند. برای افراد بالای 75 سال نیز با شرایط خاص، استفاده از این بیمه نامه امکان پذیر است.

بیمه درمان تکمیلی در دو نوع گروهی و انفرادی ارائه می شود. بیمه سامان جزو معدود شرکت های بیمه در ایران است که بیمه انفرادی را به بیمه گذاران ارائه می کند. بیمه سامان شش طرح را برای بیمه تکمیلی انفرادی با نام های طرح نسیم، طرح مهر، طرح سروش، طرح شمیم، طرح وصال و طرح عقیق عرضه کرده است. هر کدام از این طرح ها پوشش های مختلفی را بر اساس نیازهای افراد با حق بیمه های متفاوت ارائه می کنند.

بازه سنی در بیمه درمان تکمیلی سامان به چهار دوره 0-15 سالگی، 16-50 سالگی، 51-60 سالگی و 61-70 سالگی تقسیم شده است و حق بیمه اصلی سالیانه در طرح های مختلف با توجه به سن افراد متغیر است.

مهم ترین عوامل تعیین کنننده برای مناسب بودن یک بیمه نامه تکمیلی میزان پوشش های آن و تعداد مراکز درمانی طرف قرارداد شرکت بیمه است. هر چقدر تعداد پوشش ها و تعداد و تنوع مراکز درمانی طرف قرارداد بیشتر باشد امتیازات آن بیمه بالاتر خواهد بود.

بیمه اموال

اموال و دارایی های افراد از طریق بیمه اموال بیمه می شود. بیمه اموال شامل بیمه های مربوط به خودرو و موتورسیکلت که با بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه شناخته می شود، بیمه آتش سوزی، بیمه مهندسی و بیمه حمل ونقل کالا از جمله صادرات، واردات، داخلی و ترانزیت است.

بیمه بدنه هزینه های ناشی از خسارت های واردشده به خودرو را بر عهده می گیرد. خرید این بیمه نامه برخلاف بیمه شخص ثالث اختیاری است. بیمه بدنه دو نوع پوشش اصلی و پوشش اضافی را ارائه می کند. پوشش های اصلی خطرات حادثه، آتش سوزی و سرقت کلی خودرو را تحت پوشش قرار می دهد. با خرید پوشش های اضافی بیمه بدنه خودرو می توان از خدمات دیگر این بیمه نامه برخوردار شد.

بیمه شخص ثالث عهده دار مسئولیت راننده در برابر اشخاص ثالث است. منظور از شخص ثالث تمام اشخاصی به جز راننده مسبب حادثه است که در اثر حوادث وسایل نقلیه موتوری زمینی چه در داخل وسیله نقلیه یا خارج از آن دچار ضرر و زیان بدنی و مالی می شوند.

بیمه حوادث راننده به عنوان یکی از پوشش های بیمه شخص ثالث و همراه آن ارائه می شود. این بیمه نامه تنها خسارت های جانی (نقص عضو و فوت) واردشده به راننده خودرو مسبب حادثه را که شخص ثالث محسوب نمی شود، تحت پوشش قرار می دهد.

باید توجه داشت در بیمه نامه شخص ثالث راننده مسبب حادثه، شخص ثالث به شمار نمی آید و در صورت رخ دادن حادثه نمی تواند خسارتی از بیمه نامه شخص ثالث دریافت کند.

بیمه مسئولیت

بیمه مسئولیت در واقع مسئولیت افراد را در برابر موضوعات مختلف بیمه می کند. بیمه مسئولیت عمومی (بیمه مسئولیت تابلوهای تبلیغاتی، بیمه مسئولیت جامع شهرداری، بیمه مسئولیت مدیران مراکز آموزشی و...)، بیمه مسئولیت حرفه ای (بیمه مسئولیت حرفه ای پزشکان، پیراپزشکان، مهندسان و... بیمه مسئولیت اماکن تفریحی، مهد کودک ها، شهربازی و...)، بیمه مسئولیت تولیدکنندگان کالا و بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان انواع بیمه مسئولیت سامان محسوب می شود.

اگر تصمیم به تهیه بیمه نامه دارید، با توجه به شیوع بیماری کرونا این امکان برای شما فراهم شده تا بیمه نامه های سامان را به صورت غیرحضوری و آنلاین خریداری کنید.

بیمه آتش سوزی سامان تخفیف 50 درصدی برای برخورداری از این بیمه نامه را تا پایان سال 1398 برای متقاضیان در نظر گرفته است. با اینکه همیشه اخبار بسیاری از حوادث آتش سوزی در نقاط مختلف کشور به گوش می رسد و احتمال آتش سوزی در بسیاری مکان ها همواره وجود دارد، اما نرخ نفوذ بیمه آتش سوزی در میان بیمه نامه های عمومی دیگر پایین ترین رتبه را به خود اختصاص داده است.

با توجه به هزینه اندک بیمه نامه آتش سوزی سامان و شرایط مناسب آن، خرید این بیمه نامه بهترین اقدام برای جبران خسارت های ناشی از آتش سوزی است. با خرید بیمه نامه آتش سوزی سامان اموال خود شامل ساختمان و لوازم موجود در آن را در برابر خطر آتش سوزی و خطرهای اضافی بیمه می کنید. بنابراین در صورت رخ دادن حوادث تحت پوشش بیمه نامه، بیمه سامان خسارت های مالی واردشده را جبران می کند. به این نکته توجه داشته باشید که در حالت کلی بیمه آتش سوزی جز در برخی از طرح های ویژه، خسارت های جانی را تحت پوشش قرار نمی دهد.

پوشش های بیمه آتش سوزی سامان

آتش سوزی، انفجار و صاعقه پوشش های اصلی بیمه آتش سوزی هستند. در صورت خرید بیمه آتش سوزی سامان مکان مورد نظر خود را به طور هم زمان تحت پوشش این سه حادثه قرار می دهید.

آتش سوزی: آتش مهارنشده یا آتش کنترل نشده در بیمه نامه آتش سوزی قابلیت بیمه شدن را دارد. آتش مهارنشده آتشی است که از یک منبع حرارتی غیرقابل کنترل ناشی شود، سپس توسعه و گسترش یابد و از کانون اولیه خود خارج شود.

انفجار: هر گونه آزاد شدن ناگهانی انرژی حاصل از انبساط گاز یا بخار که بر اثر فشار قوی یا حرارت بسیار به موانع اطراف خود فشار وارد کرده و آن را بترکاند، در بیمه نامه آتش سوزی انفجار به شمار می آید. به این نکته توجه داشته باشید که نمی توان هر انفجاری از جمله انفجار مواد منفجره، انفجار هسته ای و... را تحت پوشش بیمه نامه آتش سوزی قرار داد.

صاعقه: تخلیه بار الکتریکی دو ابر یا میان زمین و ابر که بر اثر القای دو بار مخالف ایجاد می شود، به عنوان تعریف صاعقه در بیمه نامه آتش سوزی قید شده است. شرکت بیمه فقط خسارت های مستقیم صاعقه را که در اثر حرارت مستقیم یا غیرمستقیم صاعقه ایجاد می شوند، تحت پوشش قرار می دهد. جبران خسارت های غیرمستقیم صاعقه که در اثر انرژی الکتریکی صاعقه به وجود می آیند از تعهد بیمه گر خارج است.

خطرات اضافی بدون وجود بیمه نامه آتش سوزی تحت پوشش قرار نمی گیرند. شرکت بیمه این خطرات را با دریافت حق بیمه اضافی و اعمال فرانشیز مناسب تحت پوشش قرار می دهد. بنابراین حق بیمه آتش سوزی به تناسب پوشش خطرات اضافی افزایش خواهد یافت.

برای برخورداری از پوشش های اضافی بیمه آتش سوزی می توانید در هنگام خرید بیمه نامه، مبلغ مازاد پرداخت کنید و از مزایای آن برخوردار شوید.

در بین عمل های جراحی، عمل زایمان خوشایند و همراه با شادی است زیرا تغییرات شیرینی را در خانواده رقم می زند. اما بدیهی است که تامین هزینه های آن باعث نگرانی والدین شود. هزینه های زایمان با توجه به عواملی نظیر نوع زایمان (طبیعی، سزارین)، پزشک، بیمارستان و نوع بیمه متغیر است و بیمه های پایه نظیر تامین اجتماعی، نیروهای مسلح یا دیگر سازمان های دولتی تنها درصدی از هزینه های زایمان را پرداخت می کنند. برای برخورداری از پوشش زایمان باید از بیمه تکمیلی درمان بهره مند بود. در این مقاله به معرفی پوشش زایمان در بیمه تکمیلی درمان می پردازیم.

سقف پوشش زایمان در بیمه تکمیلی درمان

تمام بیمه نامه های تکمیلی چه بیمه تکمیلی گروهی و چه بیمه تکمیلی انفرادی پوشش زایمان را ارائه می کنند اما شرایط، دوره انتظار و سقف تعهدات در آنها متفاوت است. سقف پوشش زایمان در طرح های مختلف بیمه تکمیلی متفاوت است و از حداقل یک میلیون تومان تا حداکثر 20 میلیون تومان را دربردارد. بدیهی است پرداخت میزان معینی از هزینه ها به عنوان فرانشیز بر عهده بیمه گذار است.

پوشش زایمان در بیمه تکمیلی گروهی

کارکنان سازمان ها و شرکت ها که از بیمه تکمیلی گروهی برخوردارند می توانند از پوشش عمل زایمان چه طبیعی و چه سزارین بر اساس تعهدات شرکت بیمه استفاده کنند. همچنین بیمه تکمیلی گروهی علاوه بر پرداخت هزینه های زایمان به صورت طبیعی و سزارین در بیمارستان های دولتی و خصوصی، هزینه های مربوط به نازایی و ناباروری، سونوگرافی و ماموگرافی، درمان نازایی به روش های لقاح غیرطبیعی و درمان ناباروری به وسیله میکرواینجکشن‎ ها و IVF را نیز به بیمه گذار پرداخت می کند.

پوشش زایمان در بیمه تکمیلی انفرادی

افرادی که به هر دلیلی فاقد بیمه نامه تکمیلی گروهی هستند می توانند بیمه نامه تکمیلی انفرادی و خانوادگی تهیه کنند. در حال حاضر بیمه سامان، بیمه تعاون و SOS بیمه نامه تکمیلی انفرادی را به متقاضیان ارائه می کنند. این شرکت ها دارای طرح های متنوع با سقف پوشش متفاوت هستند. بیمه تکمیلی انفرادی سامان دارای شش طرح نسیم، مهر، سروش، شمیم، وصال و عقیق است که تنها طرح نسیم که ارزان ترین طرح است پوشش زایمان را ارائه نمی کند. سقف پوشش زایمان در طرح مهر یک میلیون و پانصد هزار تومان، در طرح سروش 2 میلیون تومان، در طرح شمیم 3 میلیون تومان، در طرح وصال 5 میلیون تومان و در طرح عقیق نیز 5 میلیون تومان است.

دوره انتظار برای استفاده از پوشش زایمان

منظور از دوره انتظار مدت زمان مشخصی است که باید بعد از خرید بیمه نامه سپری شود تا بیمه گذار بتواند از پوشش های مندرج در بیمه نامه استفاده کند. پوشش زایمان بیمه تکمیلی نیز دارای دوره انتظار است. قابل توجه است دوره انتظار در شرکت های مختلف بیمه و در طرح های گوناگون ارائه شده متفاوت است. بنابراین در هنگام خرید بیمه نامه به این موضوع توجه کنید. دوره انتظار پوشش زایمان در بیمه سامان 9 ماه و فرانشیز آن نیز 10 درصد تعیین شده است.

استفاده از پوشش پاراکلینیکی برای زایمان

انجام آزمایش و سونوگرافی در طول دوران بارداری بارها از سوی پزشک تجویز می شود. هزینه‎ های مربوط به آزمایش و سونوگرافی را پوشش پاراکلینیکی بیمه تکمیلی درمان جبران می کند. سقف این پوشش ها در شرکت های مختلف بیمه و در طرح های گوناگون متفاوت است. بیمه سامان در طرح مهر برای پوشش پاراکلینیکی اول 300 هزار تومان، برای پوشش پاراکلینیکی دوم 150 هزار تومان و برای خدمات آزمایشگاهی 100 هزار تومان پرداخت می کند. در طرح سروش 500 هزار تومان برای پوشش پاراکلینیکی اول، 250 هزار تومان برای پوشش پاراکلینیکی دوم و 200 هزار تومان برای خدمات آزمایشگاهی در نظر گرفته شده است. این میزان در طرح شمیم بیمه سامان به ترتیب به 800 هزار تومان، 400 هزار تومان و 500 هزار تومان افزایش یافته است. بیمه سامان در طرح وصال برای پوشش پاراکلینیکی اول یک میلیون و 500 هزار تومان، برای پوشش پاراکلینیکی دوم 750 هزار تومان و برای خدمات آزمایشگاهی 750 هزار تومان پرداخت می کند. طرح عقیق که گران ترین طرح بیمه تکمیلی انفرادی سامان است برای پوشش پاراکلینیکی اول 2 میلیون تومان، برای پوشش پاراکلینیکی دوم یک میلیون تومان و برای خدمات آزمایشگاهی یک میلیون تومان در نظر گرفته است.

پوشش ویزیت و دارو یکی از پوشش هایی است که شرکت های بیمه در قالب طرح های گروهی و انفرادی بیمه تکمیلی ارائه می کنند. اگر از خدمات بیمه تکمیلی درمان بیمه سامان بهره مند هستید یا قصد دارید این بیمه نامه را تهیه کنید، بهتر است اطلاعاتی نظیر داروهایی که بیمه تکمیلی پوشش می دهد، داروهای خارجی و هزینه های قابل پرداخت ویزیت و دارو را کسب کنید. در این مقاله شرایط استفاده از پوشش ویزیت و دارو در بیمه تکمیلی سامان را بررسی می کنیم.

چه مواردی تحت پوشش بیمه تکمیلی سامان قرار دارد؟

• هزینه های بیمارستانی، اعمال جراحی خاص مانند عمل قلب باز
• اعمال جراحی سرپایی شامل مواردی نظیر شکستگی ها، بخیه، ختنه، رادیوتراپی
• پوشش زایمان
• پوشش پاراکلینیکی شامل آزمایشات، سونوگرافی، سی تی اسکن، MRI و تست ورزش.
• هزینه درمان عیوب انکساری چشم با نمره چشم بالاتر از 3 دیوپتر
• هزینه آمبولانس و فوریت های پزشکی در صورت بستری شدن بیمار
• هزینه درمان های طبی به شکل بستری نظیر شیمی درمانی، رادیوتراپی، سنگ شکن و...
• هزینه های دندانپزشکی
• هزینه ویزیت و دارو
• هزینه خرید عینک، لنز و سمعک

سقف تعهدات بیمه سامان در پوشش ویزیت و دارو

برای استفاده از پوشش ویزیت و دارو باید از فهرست داروهای تحت بیمه و سقف تعهدات شرکت بیمه مورد نظر اطلاع داشت. اگر بیمه گذار دارای بیمه تکمیلی گروهی باشد، تعداد پوشش ها و سقف تعهدات شرکت بیمه در هر یک از پوشش ها، فرانشیز و دوره انتظار به صورت توافقی بین بیمه گذار و شرکت بیمه تعیین می شود. در صورت برخورداری از بیمه تکمیلی گروهی سامان می توانید علاوه بر استفاده از پوشش ویزیت و دارو با پرداخت حق بیمه اضافه از پوشش داروهای آزاد و تخصصی نیز برخوردار شوید. البته برای این منظور حتما باید پرونده درمانی خود را به بیمه سامان ارائه دهید. در صورتی که بیمه گذار یکی از طرح های شش گانه انفرادی بیمه سامان را خریداری کرده باشد، می تواند از پوشش ویزیت و دارو بهره مند شود. سقف تعهد این پوشش در طرح مهر، 100 هزار تومان، در طرح سروش 200 هزار تومان، در طرح شمیم 500 هزار تومان، در طرح وصال 800 هزار تومان و در طرح عقیق یک میلیون تومان است. طرح نسیم ارزان ترین طرح بیمه تکمیلی انفرادی سامان پوشش ویزیت و دارو را ارائه نمی کند. فرانشیز درنظرگرفته شده برای پوشش ویزیت و دارو در بیمه تکمیلی سامان 10 درصد است. بنابراین بیمه گذار باید 10 درصد هزینه های ویزیت و دارو را شخصا پرداخت کند.

چه داروهایی تحت پوشش بیمه تکمیلی سامان قرار دارد؟

در تعریف بیمه درمانی در مجموع سه نوع دارو وجود دارد: داروهای عمومی، داروهای آزاد و داروهای تخصصی. شرکت های بیمه هزینه مربوط به داروهای عمومی را تا سقف تعهدات خود به بیمه گذار پرداخت می کنند. بیمه سامان شرایط دیگری برای استفاده از این پوشش قائل شده است و آن هم این است که پزشک معتبر باید داروها را تایید کرده باشد. همچنین در صورت تجویز داروهای خارجی، بیمه سامان هزینه داروی ایرانی معادل آن را به بیمه گذار پرداخت می کند. نکته مهم این است بیمه های تکمیلی، تمام داروهای تحت پوشش بیمه گر پایه را که توسط سازمان غذا و دارو نیز تایید شده اند تحت پوشش قرار می دهند. بیمه گذار در صورت برخورداری از بیمه گر پایه می تواند بخشی از هزینه ویزیت و دارو را بر اساس تعهد بیمه گر پایه دریافت کند، سپس بیمه تکمیلی هزینه باقی مانده را طبق تعهداتش به بیمه گذار پرداخت کند.

چه داروهایی تحت پوشش بیمه تکمیلی قرار ندارد؟

داروهای معمولی که قیمت ارزانی دارند نظیر قرص های سرماخوردگی، استامینوفن ها، شربت های ساده و... از فهرست داروهای تحت پوشش بیمه تکمیلی خارج شده است تا هزینه های آن به داروهای بیماری های خاص، بیماری های مزمن و صعب العلاج اختصاص داده شود. بیشتر شرکت های بیمه داروهای تقویتی و داروهای مکمل را تحت پوشش قرار نمی دهند.

نحوه دریافت هزینه های دارو و ویزیت از بیمه تکمیلی

بیمه گذار پس از پرداخت هزینه پزشک و نسخه دارو به یکی از شعبه های پرداخت خسارت شرکت بیمه مراجعه کرده و با ارائه مدارک لازم شامل قبض مهرخورده داروخانه و نسخه پزشک، هزینه ها را بر اساس تعهدات شرکت بیمه دریافت می کند. بدیهی است بیمه گذار بخشی از هزینه ویزیت و دارو را به عنوان فرانشیز شخصا پرداخت می کند.

شیوع ویروس کرونا در ایران نگرانی جمعی را در پی داشته و اوضاع عادی زندگی را تحت تاثیر قرار داده است. از آنجا که هنوز برای درمان این بیماری دارو یا واکسن مناسبی وجود ندارد، پیشگیری از ورود ویروس به بدن با رعایت دستورالعمل های بهداشتی توصیه می شود. اما اگر بابت ابتلا به بیماری کرونا و هزینه های درمان آن نگران هستید، بیمه سامان پوشش کرونا را به خدمات بیمه عمر، بیمه تکمیلی درمان و بیمه مسافرتی خود افزوده است. در ادامه این مقاله به هر یک از این موارد به تفکیک می پردازیم.

پوشش کرونا در بیمه عمر سامان

بیمه عمر سامان مواردی نظیر خطر فوت، نقص عضو و ازکارافتادگی، هزینه درمان جراحات ناشی از حوادث و بیماری های خاص را تحت پوشش قرار می دهد. منظور از بیماری های خاص بیماری هایی نظیر سکته مغزی، سکته قلبی، سرطان، عمل قلب باز و پیوند اعضای اصلی بدن شامل ریه، کبد، کلیه، مغز استخوان و قلب است.

گرچه جبران هزینه های درمان بیماری های ویروسی در بیمه نامه های عمر قید نشده است اما بیمه سامان هزینه درمان ویروس کرونا را در بیمه نامه عمر و در پوشش بیماری های خاص به بیمه گذاران پرداخت می کند. در صورت برخورداری از بیمه نامه عمر سامان و پوشش بیماری های خاص جبران هزینه های درمان بیماری کرونا، بدون ایجاد تغییرات در بیمه نامه یا پرداخت حق بیمه بیشتر امکان پذیر است. به این نکته توجه داشته باشید سقف جبران هزینه های درمان بیماری کرونا به سقف پوشش بیماری های خاص در بیمه نامه بستگی دارد. سقف این پوشش در بیمه سامان برای هر بیماری خاص 30 میلیون تومان تعیین شده است.

خوب است بدانیم بیمه بیماری های خاص در بیمه سامان در سه طرح با نام های پایه، آسایش و ممتاز دسته بندی شده است. در طرح پایه 8 بیماری، در طرح آسایش 13 بیماری و در طرح ممتاز 30 نوع بیماری تحت پوشش قرار می گیرد. به این نکته توجه داشته باشید در بیمه سامان دوره انتظار پوشش بیماری های خاص 90 روز تعیین شده است.

پوشش کرونا در بیمه تکمیلی سامان

در بیمه تکمیلی درمان با توجه به پوشش ها و سقف تعهدات بیمه نامه، هزینه های درمانی بیماری های ویروسی از جمله ویروس کرونا تحت پوشش قرار دارد. برای مثال پوشش خدمات آزمایشگاهی هزینه آزمایش های لازم برای تشخیص و درمان ویروس کرونا که توسط پزشک تجویز شده به بیمه گذار پرداخت می کند. حتی پوشش ویزیت و دارو که در بیمه نامه تکمیلی ارائه می شود، هزینه ویزیت پزشک و داروهای مربوط به بیماری کرونا را جبران می کند.

در صورتی که بیمار مبتلا به ویروس کرونا برای درمان نیاز به بستری شدن در بیمارستان داشته باشد، می تواند از پوشش بستری که بیمه نامه درمان تکمیلی وجود دارد استفاده کند. بدیهی است هزینه های مربوط به بستری در بیمارستان با توجه به سقف تعهدات بیمه نامه تکمیلی به بیمه گذار پرداخت می شود.

پوشش کرونا در بیمه مسافرتی سامان

شیوع ویروس کرونا در جهان باعث نگرانی مسافرانی شده که سفرهای خارجی دارند. شرکت بیمه سامان اولین شرکت بیمه در کشور است که ابتلا به ویروس کرونا را در تمام بیمه نامه های مسافرتی خود تحت پوشش قرار داده است. این امکان بدون پرداخت هزینه اضافی از سوی بیمه گذار فراهم شده است و افراد می توانند از این پوشش در سفر به کشورهای مختلف جهان استفاده کنند.

بیمه مسافرتی سامان با توجه به مزایایی نظیر عدم محدودیت سنی برای متقاضیان، بهره مندی از خدمات کمک رسانی بین المللی توسط شرکت Mideast، پرداخت مستقیم هزینه ها در کشور مقصد، ارائه پشتیبانی شبانه روزی در هر جای جهان و وجود اپراتور فارسی زبان برای پشتیبانی از بیمه شدگان بسیار مورد استقبال مردم قرار گرفته است.

از خدمات بیمه نامه مسافرتی سامان می توان به هزینه های مربوط به فوریت های پزشکی، پرداخت هزینه های مربوط به مفقودشدن چمدان ها، پرداخت هزینه ها در مقصد خارجی تا سقف 50 هزار یورو، هزینه های فوریت های دندان پزشکی، جبران هزینه های ناشی از وقفه در سفر، آمبولانس هوایی، بیمه آتش سوزی منزل و سرقت در زمان سفر، جبران هزینه های مربوط به کنسل شدن سفر و مشاوره حقوقی در مقصد در صورت بروز مشکل حقوقی و پرداخت هزینه های دعاوی اشاره کرد.

کارشناسان تمام مسائل و اتفاقات قبل از شروع سفر و حین آن را در بیمه نامه مسافرتی سامان در نظر گرفته اند. خدمات شبانه روزی و 24 ساعته در تمام روزهای هفته و اپراتور فارسی زبان از خدمات پس از فروش بیمه نامه مسافرتی سامان است.

مختصری درباره بیماری ویروس کرونا

بر اساس اطلاعاتی که پایگاه اطلاع رسانی دانشگاه علوم پزشکی ایران ارائه کرده است، بیماری ویروس کرونا دارای علائم شایعی نظیر تب، سرفه، کوتاهی تنفس، علائم گوارشی نظیر اسهال است و در موارد شدید عفونت ریه، سندرم تنفسی حاد شدید و نارسایی کلیه نیز گزارش شده است. این بیماری از راه هوا، تماس نزدیک با فرد مبتلا و دست زدن به سطوح و وسایل آلوده به فرد سالم انتقال پیدا می کند.

سالمندان، افراد مبتلا به بیماری های زمینه ای مانند دیابت و بیماری های قلبی، زنان باردار و کودکان بیشتر در معرض ابتلا به بیماری ویروس کرونا قرار دارند. دوره کمون ویروس کرونا یعنی مدت زمان بین ورود ویروس به بدن تا شروع علائم بیماری در فرد 1 تا 14 روز است. بنابراین در صورت تماس با فرد بیمار باید حداقل 14 روز مراقبت بیشتری به عمل آورد و از تماس نزدیک با دیگر افراد خودداری کرد.

راه های پیشگیری از ابتلا به بیماری ویروس کرونا

 

• شست وشوی مداوم دست ها با آب و صابون به مدت 20 ثانیه
• پرهیز از دست دادن و روبوسی
• پوشاندن دهان و بینی به هنگام عطسه و سرفه
• حداقل فاصله دو متر از افراد دارای علائم تنفسی سرفه و عطسه
• پرهیز از تماس دست نشسته با چشم، بینی و دهان
• رها نکردن دستمال، دستکش و ماسک استفاده شده در محیط
• خودداری از تماس با حیوانات اهلی و وحشی

 

اگر فرد دارای علائم تنفسی باشد باید در منزل استراحت کند. در صورت عدم بهبودی و وخیم شدن حالش باید به پزشک مراجعه کند تا تست های لازم به عمل آید.

هزینه های زیاد پزشکی و درمانی در سال های اخیر استفاده از بیمه تکمیلی درمان را برای افراد ضروری ساخته است. اغلب بیمه های درمان تکمیلی خدماتشان را به صورت گروهی و در صورت برخورداری از بیمه های بیمه گر پایه نظیر بیمه تامین اجتماعی، خدمات درمانی و بیمه درمانی نیروهای مسلح ارائه می دهند. اما در سال های اخیر شرکت های بیمه معدودی نظیر بیمه سامان بیمه تکمیلی انفرادی را در اختیار بیمه گذاران قرار داده است. در این مقاله با پوشش پاراکلینیکی بیمه تکمیلی بیمه انفرادی سامان آشنا می شویم. یکی از مزایای مهم خدمات بیمه تکمیلی انفرادی این است که افراد حتی اگر تا به حال از بیمه های پایه نظیر بیمه تامین اجتماعی یا خدمات درمانی استفاده نکرده باشند، می توانند با پرداخت 18 درصد مبلغ اضافه تر از حق بیمه تعیین شده، بیمه درمان تکمیلی را خریداری کنند. بیمه تکمیلی انفرادی از تمام مزایای بیمه تکمیلی گروهی برخوردار است، بدون اینکه به شرکت یا سازمانی وابسته باشد.

پوشش پاراکلینیکی بیمه تکمیلی انفرادی سامان

بیمه تکمیلی انفرادی سامان که در شش طرح با نام های طرح نسیم، طرح مهر، طرح سروش، طرح شمیم، طرح وصال و طرح عقیق ارائه شده، پوشش های متنوعی همچون هزینه های بیمارستانی، بستری، عمل های جراحی تخصصی، جراحی های سرپایی، خدمات آزمایشگاهی، زایمان، نازایی، دندانپزشکی، ویزیت، دارو و... را در اختیار افراد قرار می دهد. پوشش های پاراکلینیکی مجموعه ای از خدمات پزشکی و درمانی هستند که برای تشخیص و درمان بیماری های مختلف از سوی بیمه تکمیلی انفرادی و گروهی ارائه می شوند. این پوشش ها به دو گروه تقسیم شده اند.

 

• پاراکلینیکی گروه اول شامل ام آر آی، سونوگرافی، ماموگرافی، انواع اسکن و سیتی اسکن، انواع آندوسکوپی، اکوکاردیوگرافی، استرس اکو، دانسیتومتری
• پاراکلینیکی گروه دوم شامل تست ورزش، تست آلرژی، تست تنفسی اسپیرومتری (PFT)، نوار عضله (EMG)، نوار عصب (NCV)، نوار مغز (EEG)، نوار مثانه، بینایی سنجی، شنوایی سنجی، هولترمانیتورینگ قلب، آنژیوگرافی چشم

همان طور که گفته شد پوشش های پاراکلینیکی در همه بیمه نامه های گروهی نیز ارائه می شود اما میزان سقف آن با توجه به میزان حق بیمه پرداختی متفاوت است. پوشش های پاراکلینیکی در بیمه تکمیلی انفرادی سامان در هر یک از طرح های شش گانه شرایط متفاوتی دارند. افراد می توانند با توجه به میزان بودجه و اولویت های خود یکی از طرح های بیمه تکمیلی انفرادی سامان را انتخاب کنند. مبلغ حق بیمه در طرح های شش گانه بر اساس سن فرد بیمه گذار و به صورت سالیانه تعیین می شود. ارزان ترین آنها طرح نسیم و گران ترین، طرح عقیق طرح بیمه سامان است. پوشش های پاراکلینیکی گروه اول در طرح مهر تا 300 هزار تومان، در طرح سروش تا 500 هزار تومان، در طرح شمیم تا 800 هزار تومان، در طرح وصال تا یک میلیون و پانصد هزار تومان و در طرح عقیق تا 2 میلیون تومان قابل جبران است. پوشش های پاراکلینیکی گروه دوم در طرح مهر تا 150 هزار تومان، در طرح سروش تا 250 هزار تومان، در طرح شمیم تا 400 هزار تومان، در طرح وصال تا 750 هزار تومان و در طرح عقیق تا یک میلیون تومان به بیمه گذار پرداخت می شود. طرح نسیم که ارزان ترین طرح بیمه تکمیلی انفرادی سامان است، پوشش های پاراکلینیکی را تحت پوشش قرار نمی دهد.

بازه سنی بیمه گذار در بیمه تکمیلی سامان

یکی از مولفه های مهم برای استفاده از بیمه تکمیلی انفرادی، بازه سنی بیمه گذار است. در بیمه سامان این بازه سنی از بدو تولد تا هفتاد سالگی تعریف شده است. افرادی که بیش از هفتاد سال سن داشته باشند، امکان استفاده از بیمه تکمیلی انفرادی سامان را ندارند. بازه سنی در بیمه سامان به چهار دوره 0 تا 15 سالگی، 16 تا 50 سالگی، 51 تا 60 سالگی و 61 تا 70 سالگی تقسیم شده است و حق بیمه اصلی سالیانه در طرح های مختلف با توجه به سن افراد متفاوت است. باید توجه داشت که بیمه درمان تکمیلی شامل فرانشیز است. فرانشیز بخشی از هزینه خسارت است که بیمه گذار باید آن را به عنوان سهم خود از هزینه های درمانی پرداخت کند. میزان فرانشیز در بیمه سامان 10 درصد تعیین شده است. بنابراین مطابق شرایط بیمه نامه بیمه گذار، 10 درصد از مبلغ خسارت را پرداخت می کند و مابقی را شرکت بیمه تا سقف تعهدات بر عهده می گیرد. به خاطر داشته باشید اگر میزان فرانشیز یک بیمه درمان تکمیلی کمتر باشد در زمان بروز خسارت، پرداخت بیشتر هزینه بر عهده بیمه گر خواهد بود.

در سال های اخیر جراحی با لیزر برای اصلاح عیوب انکساری چشم شامل نزدیک بینی، دوربینی و آستیگمات بسیار مورد استقبال افراد قرار گرفته است. عمل های لیزیک، لازک و PRK که برای شکل دادن به قرنیه انجام می شود، هزینه نسبتا زیادی دارد و تامین این هزینه برای خیلی از افراد مشکل است. از آنجا که این عمل ها از نظر بیشتر شرکت های بیمه نوعی عمل زیبایی محسوب می شوند، بیمه تکمیلی به طور معمول پوششی برای خسارت آن پرداخت نمی کند. اما با استفاده از بیمه تکمیلی درمان بیمه سامان می توان هزینه‎ های درمانی چشم را جبران کرد. در این مطلب هزینه عمل جراحی چشم در بیمه تکمیلی سامان، لنز و عینک را بررسی می کنیم. پیش از آن مختصری درباره خدمات بیمه تکمیلی گروهی برای جبران هزینه های درمانی مربوط به چشم ارائه می کنیم.

هزینه های درمانی مربوط به چشم در بیمه تکمیلی گروهی

بیمه تامین اجتماعی بخشی از هزینه عینک طبی را پرداخت می کند. البته هزینه تعویض شیشه عینک هر دو سال یک بار و هزینه قاب عینک را هر ده سال یک بار تا سقف مشخصی پرداخت می کند. عمل های اصلاح عیوب انکساری مانند لیزیک و لازک و عکس برداری از قرنیه قبل از عمل نیز در بیمه تامین اجتماعی تحت پوشش قرار ندارد. بیمه تامین اجتماعی تنها هزینه جراحی های مربوط به درمان بیماری های چشم نظیر آب سیاه یا بیماری های چشمی ناشی از دیابت را پرداخت می کند. بیمه سلامت هم که یکی از بیمه نامه های پایه است در پرداخت هزینه های درمانی مربوط به چشم، شرایطی مشابه بیمه تامین اجتماعی دارد. شرکت های بیمه که بیمه تکمیلی گروهی ارائه می کنند بر اساس قرارداد بین شرکت بیمه و سازمان یا شرکت متقاضی پوشش ها و تعهداتی را تعیین می کنند. بیمه های گروهی که تقریبا در همه شرکت های بیمه یکسان است برای شماره چشم بالای 3 دیوپتر هزینه های عمل لیزیک و لازک را پرداخت می کند. همچنین جراحی های مربوط به درمان چشم و آزمایش های پیش از عمل جراحی نیز تا سقف مشخصی تحت پوشش بیمه تکمیلی گروهی قرار می گیرد.

هزینه های درمانی مربوط به چشم در بیمه تکمیلی سامان

بیمه تکمیلی انفرادی از سوی چند شرکت بیمه ارائه می شود. در این بخش از مقاله به بررسی هزینه عمل جراحی چشم در بیمه تکمیلی سامان می پردازیم. لازم است بدانید بیمه تکمیلی انفرادی سامان هزینه های عینک و لنز طبی را پرداخت نمی کند. رفع عیوب انکساری چشم که به وسیله عمل لیزیک و لازک انجام می شود تحت پوشش بیمه تکمیلی انفرادی سامان قرار دارد. پیش از انجام عمل چشم با تجویز پزشک آزمایش هایی جهت بینایی سنجی و عکس برداری از قرنیه ضروری است تا شرایط چشم برای امکان عمل مورد بررسی قرار بگیرد. بیمه تکمیلی انفرادی سامان هزینه های پاراکلینیکی نوع اول شامل: تست های بینایی سنجی، پنتاکم، فوندوسکوپی، کانفواسکن، انتروپیون، پاکیمتری و... و هزینه های پاراکلینیکی نوع دوم شامل عکس برداری از قرنیه یا OTC، آنژیوگرافی چشم و... را قبل از عمل جراحی جبران می کند. بیمه تکمیلی انفرادی سامان در طرح های مختلف مهر، سروش، شمیم، وصال و عقیق سقف تعهدات متفاوتی برای جبران هزینه های پاراکلینیکی نوع اول، پاراکلینیکی نوع دوم و عمل لیزیک و لازک ارائه می کند. نکته مهم این است که تنها بیمه گذارانی می توانند از پوشش عمل جراحی چشم استفاده کنند که شماره چشم آنها بیش از 3 دیوپتر باشد. همچنین دوره انتظار عمل چشم 3 ماه در نظر گرفته شده است. اگر بیمه گذار قبل از خرید بیمه نامه مشکل بینایی یا بیماری چشمی خاصی داشته باشد امکان استفاده از پوشش های بیمه ای را ندارد. کاشت لنز ثابت که نوعی عمل زیبایی محسوب می‎ شود در پوشش بیمه قرار ندارد. اگر بیمه گذار در طول مدت برخورداری از بیمه نامه انفرادی سامان به بیماری های چشمی نظیر آب سیاه یا آب مروارید مبتلا شود تحت پوشش تعهدات بیمه قرار گرفته و می تواند برای جبران هزینه های بیمارستانی از بیمه خود استفاده کند.